Stradat će građani koji neće moći dobiti “klasični” kredit

Kod klasičnog kreditiranja kreditna sposobnost utvrđuje se “ručno”, temeljem propisanih uvjeta kreditiranja, a banke konzultiraju i druge izvore informacija o klijentovoj (ne)ažurnosti, poput crnih lista

Ograniči li Ministarstvo financija visinu  minusa po tekućim računima na razinu jedne plaće, dio  građana koji su u daleko  većem minusu morat će od  banaka tražiti neki drugi kredit kako bi njime minus spustili na traženu razinu. No,  iako se to čini kao tehnički  jednostavna operacija, gdje  se jedan dug naprosto zamjenjuje drugim, naši izvori iz  poslovnih banaka tumače da  to baš i nije tako, jer metoda  izračuna dozvoljenog minusa nije ista kao i kada se  odobrava “klasični” kredit.  Naime, na visinu minusa, uz  redovne mjesečne priljeve,  može utjecati i urednost klijenta u ranijim razdobljima,  te niz drugih specifičnih paramatera putem kojih banke  ocjenjuju svoje klijente i  izrađuju njihov “profil”.
Naravno, banke očekuju  da će Ministarstvo financija,  upusti li se u tu “avanturu”  rezanja minusa, propisati i  dodatna pravila ponašanja  koja će spriječiti lomove u  ovakvim situacijama. Da bi  se dakle provelo snižavanje  minusa, potrebno je puno toga uskladiti, postaviti nova  pravila igre. Bankare smo i  službeno upitali postoji li dakle mogućnost da klijent koji  trenutno ima određenu visinu minusa, neće biti kreditno sposoban za odobravanje gotovinskog kredita za  pokrivanje tog minusa.
Najkonkretnije su odgovorili u Splitskoj banci gdje  kažu da “visina odobrenog  prekoračenja po tekućem  računu prema postojećim  procedurama ne ulazi u  izračun kreditne sposobnosti, pa je dakle teoretski to  moguće”, potvrdili su nam u  Splitskoj banci, no odmah i  naglasili da je to dakle moguće da se desi “po sadašnjim  važećim pravilima i procedurama”.
– Kakva će praksa biti za  npr. godinu dana koliko prijedlog izmjene zakona i ostavlja mogućnost prilagodbe  (ako se prihvati) sada je nemoguće pretpostaviti, zaključuju u Splitskoj banci. U  toj se banci minus revidira  svaka tri mjeseca, na njegovu  visinu utječu samo redoviti  mjesečni prilivi, a prilikom  odobravanja konzultiraju se  određeni parametri koji sugeriraju urednost u otplati. U  slučaju urednosti klijenta,  klijentu se automatikom kalkulira prekoračenje sukladno paketu koji koristi (koeficijentima za prekoračenje)  i redovitim primanjima, zaključuju u Splitskoj banci.
U Erste banci iznos dopuštenog prekoračenja po tekućem računu određuje se  individualno, maksimalno  do 50 tisuća kuna, te se ugovara najčešće na rok od 12  mjeseci. Kod utvrđivanja visine, u obzir se ponajprije,  osim same visine primanja,  uzimaju bihevioralni elementi poput dosadašnjeg poslovanja po računima otvorenim u banci te urednosti  otplate postojećih obveza.  Unosom svih potrebnih parametara, informatički sustav banke automatski  izračunava maksimalno dopušteni iznos koji klijent  može realizirati putem okvirnog kredita, kažu u ovoj  banci. Vele da s obzirom da  su zakonske izmjene tek u  najavi i da nisu poznati svi  detalji, u ovom trenutku  teško mogu govoriti hoće li  se i u kolikoj mjeri pojaviti  slučajevi upitne kreditne  sposobnosti za realizaciju  novog kredita kojim bi se  zatvorile postojeće obveze  po okvirnom kreditu. U svakom slučaju, ako nove mjere  stupe na snagu, zajedno s  klijentom pokušat ćemo naći  optimalno rješenje, poručuju iz Erstea.
U Zagrebačkoj banci vele  da se dopuštena prekoračenja odobravaju automatski, na temelju redovnog  priljeva plaća i mirovina. Visina prekoračenja ovisi isključivo o visini pojedinačnog redovnog primanja i  urednosti poslovanja po tekućem računu kod konkretnog klijenta. Izračun visine  prekoračenja se provodi svakih 6 mjeseci, uz mjesec dana ranije najavu eventualnih  izmjena, a kako bi klijent s  njima bio na vrijeme upoznat. U Privrednoj banci Zagreb kažu da se kod njih  dopušteno prekoračenje  odobrava na rok od šest mjeseci, a na visinu prvenstveno  utječe redovitost i visina redovitog priljeva, ali i ostali  parametri kojima se procjenjuje urednost poslovanja  klijenta.